公积金贷款与商贷的区别有多大？该如何选择你知道吗？

中国现代买房贷款方式常见有两种形式，一种是公积金贷款，一种是商业贷款，还有一种是组合贷款。

什么是住房公积金？

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其它城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

什么是公积金贷款？

公积金贷款简单来说就是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

什么是商业贷款？

商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

公积金贷款和商贷相比各有优势，方便程度和办理时间相差不多。商贷一般没有上限程度，借款人可以申请到比较高的贷款，公积金贷款有上限额度。商业贷款的贷款对象范围比较广，而公积金贷款对象一般为住房公积金缴存人。商业贷款放款时间比较快，而公积金贷款相对来说比较慢。两种贷款认定程度也有很大不同，商业贷款认房也认贷，而公积金贷款只认房。

即便从这些来看，商业贷款的方便程度比公积金贷款要高很多，但选择公积金贷款的用户还是多很多。利息，才是最优选择的原因。

以贷款总额200万、贷款期限30年为例，商业贷款利率以最新基准利率无折扣算为4.9%，利息总额为1821232.39元，本息共计3821232.39元，月供10614.53元。

公积金贷款以最新基准利率3.25%算，利息总额为1133485.5元，本息共计3133485.5元，月供8704.13元。

组合贷款利息总额1477358.94元，本息共计3477358.94元，月供9659.36元。

从数据上来看，公积金贷款是最划算最“便宜”的选择了。商业贷款比公积金贷款利息总额超7万多，月供多了近两千多，组合贷款也并没有便宜多少。数据相差之多，这对于现代车贷房贷压身的人群来说，还是公积金贷款最划算。

2018年8月15日，国家下达一项指令：自2015年9月1日起用公积金贷款买二套房首付取消两成。放松的公积金贷款条件也是贷款人群选择公积金贷款的原因之一，推进异地贷款，降低中间费用，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证新房评估和强制性机构担保等收费项目，大大减轻了贷款职工的负担。

还有一个好处是，公积金贷款提前还款还需要还清本金和利息即可，不需要额外赔偿违约金，但是商业贷款提前还清是需要支付违约金的，要么一次性还完，要么要缴纳数万元的违约金，在这一点上面，公积金贷款的还款方式更加灵活一些。

但是因各人不同，在选择购房贷款时应根据自身条件选择适合自己的贷款方式，充分考虑仔细研究。